Podejrzanie niska zdolność kredytowa

Cześć, próbuję po raz pierwszy wziąć kredyt gotówkowy ale z jakiegoś powodu we wszystkich bankach, w których składałem wnioski posiadam dziwacznie niską zdolność kredytową. Chciałbym się zapytać bardziej doświadczonych kredytobiorców czy oferty, które otrzymuję brzmią realistycznie i co może je zaniżać.

Moje miesięczne dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony to 4900 zł na rękę. Nie posiadam żadnych długów, alimentów ani innych zobowiązań. Nie mam nikogo na utrzymaniu. Mieszkam z rodziną i moje wydatki są minimalne. To mój pierwszy prawdziwy kredyt, ale mam jeszcze kartę kredytową na 3000 zł, którą wykorzystywałem do budowy zdolności kredytowej. Kupowałem na nią zakupy spożywcze i od razu po wyjściu ze sklepu spłacałem całość zobowiązania.

Wszystkie banki, do których się zgłaszam oferują mi maksymalnie około 10000 zł na 5 lat, co oznacza że rata kredytu byłaby śmiesznie niska. Na przykład według kalkulatora CITI Handlowego rata w takim przypadku powinna wynosić 217 zł. Nie mogę uwierzyć, że w mojej sytuacji banki uważają, że nie jestem w stanie wysupłać więcej niż 200 zł miesięcznie na spłatę kredytu, ale nikt nie jest w stanie mi wytłumaczyć dlaczego tak się dzieje. Jedyne co słyszę, to że algorytm wypluł taką, a nie inną kwotę.