Piotrakkk

Jeżeli podjąłbym pracę, to można starać się o kredyt już po 3 miesiącach umowy o pracę?

Tak, 7k miesięcznie. Można nie mieć firmy i płacić ryczałt 8.5% o ile strona na której są umieszczone reklamy nie jest stroną firmową - czyli np. nie ma zakładek usługi, cennik, które jednoznacznie wiążą się prowadzeniem firmy. Z tego co pamiętam, to chodzi też o to, żeby na takiej stronie nic nie sprzedawać - sprzedaż od razu podsuwa na myśl konieczność założenia firmy. Skorzystać z tego rozwiązania więc można w przypadku np. bloga, czy strony hobbystycznej. Potwierdził to doradca podatkowy z którym się konsultowałem oraz mój US,  chociaż po tygodniowych przepychankach z nimi. Dzięki temu płacę teraz tylko ryczałt 8.5%, a gdybym musiał założyć JDG płaciłbym w najlepszym razie liniowy 19% (do tego odpadają składki ZUS oraz koszty księgowości). Mam niewielkie koszty związane z tymi reklamami (serwer 350 zł na miesiąc, domena 120 zł raz na rok), więc ryczałt 8.5% dużo bardziej się opłaci.  Niedawno wprowadzono limit 100 000 zł rocznie - powyżej niego stawka ryczałtu rośnie do 12%, ale i tak nadal mocno się opłaci.

Jaki banki traktują taki nietypowy przychód przy staraniu się o kredyt hipoteczny?

Z jednej strony wydaje się logiczne, że brak finansowego wkładu własnego zwiększa wysokość rat kredytu (bank więcej pożycza). Z drugiej strony, jest coś takiego jak LTV i dodatkowa nieruchomość jako zabezpieczenie nawet przy braku finansowego wkładu własnego zmniejsza LTV, co może zmniejszyć oprocentowanie.

O ile dobrze obliczyłem przy finansowym wkładzie własnym LTV wyniósłby:

Wartość nieruchomości na którą biorę kredyt: 300.000 zł

Wysokość kredytu: 240.000 zł
Wkład własny finansowy: 60.000 zł
LTV = 240.000 zł / 300.000 zł = 80%

Natomiast przy braku finansowego wkładu własnego, ale za to dodatkowej nieruchomości jako zabezpieczenie LTV wyniesie:

Wartość nieruchomości na którą biorę kredyt: 300.000zł
Wartość nieruchomości dodatkowej jako zabezpieczenie: 150.000zł
Wysokość kredytu: 300.000 zł
Wkład własny finansowy: 0 zł
LTV = 300.000 zł / 450.000 zł = 66%

Na jednej ze stron przeczytałem:

"Kredyt o tak niskim wskaźniku LVT jest rzadko udzielanym zobowiązaniem. Można liczyć na korzystne warunki kredytowe i obniżenie marży bankowej." - dotyczyło to LTV 60%

Z drugiej strony niektórzy mówią, że jak nie mam finansowego wkładu własnego raty będą wynosić więcej. Jak jest więc w rzeczywistości? Czy to zależy od konkretnego banku?

Osiągam przychody z dzierżawy powierzchnie na stronie www (popularne reklamy AdSense). Inaczej mówiąc, mam stronę www, na której umieściłem reklamy i otrzymuję pieniądze od każdego kliknięcia w nie. Płacę od tego tylko ryczałt 8.5%. Żadnej firmy, żadnych składek ZUS. Średni przychód z ostatnich 12 miesięcy to 7 215 zł. Czy przy takim nietypowym źródle przychodu są w Polsce banki które udzieliłyby mi kredytu hipotecznego o wartości około 300 000 zł?

Chciałbym wziąć kredyt hipoteczny z wkładem własnym, którym będzie mieszkanie mojej babci. Czy tylko przepisanie mieszkania na podstawie umowy darowizny bez służebności osobistej może być brane pod uwagę przez banki jako wkład własny? Umowa darowizny ze służebnością osobistą i umowa dożywocia w takiej sytuacji odpadają?

Mam taką sytuację, że chciałbym za 6-7 miesięcy wziąć kredy na około 300 000 zł na budowę domu i zakup działki budowlanej (na której ten dom będzie stał). Około 250 000 zł poszłoby na dom, 50 000 zł na działkę.

Do tej pory nigdy nie brałem niczego na raty. Z tego co słyszałem, to regularne spłacenie rat może podnieść zdolność kredytową, stąd miałbym kilka pytań, czy wzięcie rat na poniższych warunkach może mieć dla banku znacznie:

1. Czy wzięcie rat (i ich terminowe spłacenie) na sprzęt RTV/AGD na 6 miesięcy (powiedzmy na kwotę 6 000 zł) może podnieść moją zdolność kredytową? Na 6 miesięcy dlatego, że chciałbym właśnie z 6 miesięcy wziąć ten kredy.

2. Te raty zamierzam wziąć na trzy urządzenia. Czy bank, który będzie mi udzielał kredytu na dom i działkę może bardziej „docenić” (w sensie zwiększenia zdolności kredytowej) jeżeli kupię każdy z tych trzech urządzeń w ramach trzech oddzielnych umów sprzedaży na raty w trzech różnych bankach, niż w ramach jednej umowy w jednym banku?

3. Czy jeżeli wziąłbym te raty w takim samym banku, w którym chciałbym wziąć kredyt na dom i działkę, to czy bank, który będzie mi udzielał tego kredytu na dom i działkę bardziej to „doceni”, niż gdybym wziął raty w jakimś innym banku?

4. Do tej pory (drugie półrocze 2017 roku) przez 6 miesięcy wynajmowałem mieszkanie (1430 zł miesięcznie). Co miesiąc regularnie wpłacałem właścicielom za wynajem na ich konto bankowe. Czy bank może to wziąć pod uwagę?

W takim razie bank nie będzie wiedzieć
W akcie notarialnym zakupu działki budowlanej nie będzie wzmianki o tym, że jest ona na kredyt.
Chyba, że w jakiś inny sposób bank może się o tym dowiedzieć?

A czy jeżeli działka jest wzięta na kredyt gotówkowy (a nie hipoteczny), to czy może być wkładem własnym?

Chciałbym wziąć dwa kredyty. Pierwszy na zakup działki budowlanej na 80 000 zł. Drugi na budowę domu na tej działce budowlanej na 220 000 zł.

1. Czy wkładem własnym przy kredycie na budowę domu mogłaby być ta działka budowlana, którą wezmę na kredyt? Ogólnie z tego co czytałem, to działka może być wkładem własnym, ale czy nie przeszkadza, że działka też będzie na kredyt?

2. Czy jeżeli będę miał samochód wzięty w leasing, to czy bank będzie to brał pod uwagę przy określaniu zdolności kredytowej, że spłacam raty leasingu?

Witek, masz w pełni rację. Traktuję kredyt jako ostateczność, ale chciałbym wiedzieć, czy mam szansę w ogóle go dostać i stąd napisałem tego posta. Tak, te kwoty, które podałem to już dochód.

Rozliczam się w formie ryczałtu, a nie KPiR, czy to nie będzie przeszkodą?

20% wkładu własnego, ale od wartości samego kredytu bez odsetek (czyli np. od 300 000 zł, a nie od 550 000 zł)?

Prowadzę firmę od 12 miesięcy. Nie schodzę poniżej 5 000 zł netto miesięcznie, z tym że występują duże różnice w zarobkach. W jednym miesiącu może to być 5 500 zł netto, a w innym 9000 zł netto.

Chciałbym dostać kredyt na budowę domu i zakup działki w wysokości 300 000 zł, spłacany przez 30 lat. Czy mam realną szansę dostać kredyt (słyszałem, że przedsiębiorcy jest trudniej dostać niż pracownikowi na umowie o pracę)?

Czy banki powszechnie udostępniają np. taką możliwość, żeby w razie czego w spłacie kredytu pomogła mi moja mama (umowa o pracę, 1 900 zł brutto, “praca państwowa”)? Chodzi mi o to, żebym dzięki temu mógł podnieść moją zdolność kredytową, gdyby okazało się, że to co zarabiam ze swojej działalności to dla banki za mało.