Adam Paczos Doradza.PL

RoR w mBank:

- fajny intuicyjny system,

- historia rachunku dostępna od początku posiadania rachunku,

Przykładowo w BZ WBK masz dostęp tylko za ostatnie 12 miesięcy  

- tani w utrzymaniu: brak opłat za przelewy, 

- mało zobowiązujący, brak wpływów od pracodawców,  

- nie wymusza na Ciebie zmian haseł (te co ustalisz na początku obowiązują aż do zamknięcia),

- wiele spraw możesz załatwić z poziomu platformy internetowej,

- mało placówek (głównie zlokalizowane w większych miastach),

- po 6 miesiącach mają dla Ciebie propozycję karty kredytowej, linii obrotowej ))

- przy lepszych kontach wszystkie bankomaty w Polsce i za granicą za darmo,

- jeżeli wyjeżdżasz za granicę to za 30 PLN (jednorazowa opłata roczna) może być Ci wydana karta płatnicza w obcej walucie, 

Wpłacisz sobie na nią: dolary, euro, CHF, inne, po czym bezpośrednio płacisz za granicą kartą bez ryzyka walutowego i spreadów. No i wypłacasz gotówkę z bankomatów bez prowizji ))

Bardzo dobry sposób dla osób często odwiedzające obce kraje. Swego czasu to kalkulowałem i jeżeli min 2 razy jedziesz na narty/ wakacje/ wyjazd to już Ci się ta opcja będzie opłacać,

- mBank to również mSaver, fajna możliwość mimowolnego odkładania środków na koncie oszczędnościowym.

Ważne:

- Jeżeli w przyszłości planujesz wzięcie kredytu hipotecznego - to mBank mimo, że ma dobre warunki cenowe to możesz mieć większy problem z otrzymaniem w tym konkretnym banku niż jakbyś był nowym "obcym" Klientem

- jeżeli będą do Ciebie zbyt często dzwonić to skontaktuj się z bankiem i odwołaj zgodę marketingową,

- jak bedziesz brać kredyty konsumpcyjne to wybierz wariant bez ubezpieczeń (będziesz mniej płacić). Oczywiście pracownicy banku będą cię zachęcać do wariantu z ubezpieczeniami:)

- poczytaj sobie o kontach nim cokolwiek podpiszesz

patrz strona mbank.pl/indywidualny/konta/

Pozdrawiam
Adam Paczos

Odnośnie pożyczek na start to nie tylko udziela Idea Bank, ale również można takie finansowanie otrzymać przy jednoczesnym napisaniu biznesplanu. 

Wiele zależy od przedsięwzięcia i jego opłacalności. 

Jeżeli masz zabezpieczenie hipoteczne, ruchomość (pojazd, maszynę), podpisane umowy z odbiorcą, kooperantem - Twoje szanse na finansowanie się zwiększają.

Jeżeli jednak zaczynasz od zera i masz kilka miesięcy stażu, w dodatku nie masz historii kredytowej to Twoje szanse na finansowanie maleją.

Owszem możesz uzyskać (przynajmniej spróbować) starać się o pożyczkę we wszelkich maści funduszach pożyczkowych (Inicjatywa Mikro, inne...) niestety koszt opłat okołokredytowych jest abstrakcyjny. Ostatnio konsultowałem sprawę dla mojego Klienta w ramach podobnej pożyczki i przy kwocie 100.000 PLN Klient na start musiał zapłacić koszt ubezpieczeń, prowizji (Cash IN) i innych opłat na poziomie 50.000 PLN. Plus oczywiście dochodzi do tego koszt odsetkowy. Dodatkowym zabezpieczeniem dla Banku był weksel, wizyty terenowe, rozliczenie środków na podstawie faktur (przynajmniej część kwoty). Mój Klient finalnie zrezygnował, gdyż jego biznes średnio się kalkulował przy takim poziomie obciążeń.

Jeżeli chodzi o pożyczki oprocentowane na poziomie 0,5%, 1%, 2% to były/ są to głównie pożyczki ze wsparciem de minis. Nie wiem czy i w jakiej wysokości jest jeszcze dostępna pula dot. tego rodzaju pożyczek/ kredytów. 

Podsumowując uważaj na:

- firmy pożyczkowe / fundusze pożyczkowe. Jeżeli rozważasz takie finansowanie to poproś o wykaz kosztów. Jeżeli nawet uzyskasz decyzję to przelicz sobie ponownie. 
Pamiętaj, że w przypadku pożyczek dla firm w firmach/funduszach pożyczkowych - bardzo często mają klauzulę, że nie masz możliwości odstąpienia od finansowania po wypłacie kredytu/ pożyczki. Tutaj nie obowiązuje 14 dniowy termin na odstąpienie (prawo konsumenckie), a swobodne uregulowania stron uzgodnione między podmiotami: Twoja Firma i Firma/ Fundusz Pożyczkowy,

-  opłaty brokerskie dla podmiotów załatwiające pożyczki (czyli tzw. doradców:)),

Pamiętaj, że:

- jeżeli masz konto w swoim banku to zamiast kredytu na działalność wypełnij formularz i zgłoś się do nich. Przynajmniej będziesz widział co Ci zaproponują,

- kredyt na działalność w "dobrej cenie" dla działalności znajdziesz dopiero po min. 12 miesiącach działalności,

- jeżeli masz historię kredytową to łatwiej Ci będzie otrzymać kredyt. Jeżeli nie masz historii w swoim banku załóż kartę kredytową/ symboliczną linię obrotową i zacznij korzystać z Twojego nowego produktu finansowego

Pozdrawiam
Adam Paczos

Odnośnie opinii/ sytuacji...

Zalety:

- dość duże dofinansowanie, na Waszym miejscu poczekałbym aż wejdzie nowelizacja ustawy w życie czyli za kilka tygodni.

Póki co znane są założenia ustawy, ale banki nie mają instrukcji zmieniających zasady funkcjonowania.

Wady: 

- nie zdążymy przez 35 rokiem życia

- cena za m2 zbyt wysoka,

- dłuższa procedura uzyskania kredytu niż standardowego hipotecznego (więcej podmiotów zaangażowanych),

- brak możliwości prowadzenia działalności (siedziba firmy w przypadku osób uzyskujących dochody z działalności),

Zacznijcie się rozglądać na rynku mieszkaniowym. W Krakowie raptem kilka inwestycji spełnia kryteria MDM na rynku pierwotnym. Może łatwiej będzie Wam nabyć mieszkania na rynku wtórnym.

Podpowiedż:
Jeżeli znajdziecie mieszkanie, które Wam się podoba, ale nie mieści się w cenie możecie spróbować dogadać się ze sprzedającym. Pamiętam jeszcze moich Klientów z wcześniejszego programu kredytów preferencyjnych- czyli Rodzina na Swoim. Bardzo często udało im się wynegocjować lepszą cenę gdy wspominali, że mogą tylko tyle otrzymać w banku (limit kredytowy), mają mniejszą zdolność kredytową i takiego kredytu nie otrzymają, lub umawiali się na określoną kwotę za wyposażenie - tym samym obniżając cenę metra kwadratowego.

Pozdrawiam
Adam Paczos

Odnośnie opinii/ sytuacji...

Zalety:

- dość duże dofinansowanie, na Waszym miejscu poczekałbym aż wejdzie nowelizacja ustawy w życie czyli za kilka tygodni.

Póki co znane są założenia ustawy, ale banki nie mają instrukcji zmieniających zasady funkcjonowania.

Wady: 

- nie zdążymy przez 35 rokiem życia

- cena za m2 zbyt wysoka,

- dłuższa procedura uzyskania kredytu niż standardowego hipotecznego (więcej podmiotów zaangażowanych),

- brak możliwości prowadzenia działalności (siedziba firmy w przypadku osób uzyskujących dochody z działalności),

Zacznijcie się rozglądać na rynku mieszkaniowym. W Krakowie raptem kilka inwestycji spełnia kryteria MDM na rynku pierwotnym. Może łatwiej będzie Wam nabyć mieszkania na rynku wtórnym.

Podpowiedż:
Jeżeli znajdziecie mieszkanie, które Wam się podoba, ale nie mieści się w cenie możecie spróbować dogadać się ze sprzedającym. Pamiętam jeszcze moich Klientów z wcześniejszego programu kredytów preferencyjnych- czyli Rodzina na Swoim. Bardzo często udało im się wynegocjować lepszą cenę gdy wspominali, że mogą tylko tyle otrzymać w banku (limit kredytowy), mają mniejszą zdolność kredytową i takiego kredytu nie otrzymają, lub umawiali się na określoną kwotę za wyposażenie - tym samym obniżając cenę metra kwadratowego.

Pozdrawiam
Adam Paczos

Odnosząc się do tematu...

Przy ubieganiu się o kredyt nie ma kwestii ważniejszych, mniej istotnych, pobocznych.

Ważne by zrozumieć, że nie ma jednego idealnego i uniwersalnego banku udzielającego kredyty (hipoteczne/ gotówkowe).

Gdyby taki powstał/ istniał - to obecnie mielibyśmy raptem kilka banków na Polskim rynku, nie zaś kilkadziesiąt.

Każdy z banków ma wady / zalety i podpisanie umowy w danej instytucji wiąże się z konkretnymi konsekwencjami (obowiązek posiadania konta, wpływów, pakiet ubezpieczeń).

Kwestią zasadniczą przy:

a) kredycie gotówkowym jest sytuacja finansowa:

- dochody, rodzaj, stabilność, okres trwania, wielkość i branża zatrudnienia, 

- zobowiązania: historia kredytowa, terminowość opłacania składek w tym ZUS, US, 

- brak komorników, egzekucji, windykacji

- miejsce urodzenia i zamieszkania (ustalają po kodzie pocztowym),

- wiek i status mieszkaniowy (gorej traktowane osoby na mieszkaniu wynajmowany, często decyzje odmowne przy mieszkaniu kwaterunkowym).

kredycie hipotecznym jest sytuacja finansowa i kwestia nieruchomości

sytuacja finansowa - jak wyżej

kwestia nieruchomości: lokalizacja, trudno/łatwo-zbywalność, liczba transakcji na danym rynku, atrakcyjność zakupu, czy rynek jest hermetyczny, przeznaczenie i rodzaj (lokale mieszkalne), forma własności

Podsumowując:

Proces ubiegania się o (jakikolwiek) kredyt podobny jest w konstrukcji do linii produkcyjnej (montażowej). Z jednej strony jest standaryzowany, jasno rozpisany i transparentny dla niektórych użytkowników, z drugiej strony uwzględnia różne sytuację potencjalnych kredytobiorców. Niestety na czas realizacji naszego zamówienia na "gotówkę" nie mamy wpływu i często okazuje się, że proszeni jesteśmy o uzupełnienie konkretnego dokumentu. Nawet jeżeli analityk poprosi nas o przedstawienie dyplomu ukończenia studiów (nasze wykształcenie nie koresponduje z zajmowanym stanowiskiem), lub sprawdzi nas w portalach społecznościowych i poprosi o wyjaśnia - to po to by udzielić kredyt Część pytań / weryfikacja terenowa / inspekcja nieruchomości może Klientom wydawać się zbędna/ niepotrzebna - niestety czasami bez w.w. zabiegów nie uda nam się uzyskać finansowania w postaci kredytu (hipotecznego lub konsumpcyjnego).

Pozdrawiam
Adam Paczos

Kwestią zasadnicza jest 

Przy weryfikacji dochodów najczęściej banki najczęściej sprawdzają wyciągi z ostatnich 3 miesięcy. Rzadko który bank prosi o przedstawienie wyciągu z:

- ostatnich 6 miesięcy (wyjątek m.i. BGŻ),

- wyciągu ze wszystkich rachunków powiązanych (wyjątek m.i. Deutsche Bank).

Witam, 

Sprawa jest dość prosta, ale ma pewne konsekwencję, po kolei...

Praktycznie żaden bank (za wyjątkiem PKO BP) nie będzie chciało udzielić kredytu jeżeli babcia / dziadek będzie miało prawo służebności (przykładowo dożycia) wpisaną w akcie notarialną (lub zaktualizowaną w księdze wieczystej). Jeżeli jednak babcia jest tylko właścielem nieruchomości i nie ma żadnych wpisów w dziale III (służebności i ograniczone prawa) i w dziale IV (hipoteki), wówczas temat jest prostszy. No i najważniejsze, banki nie zabezpieczają się na udziałach, więc jeżeli Twój brat, siostra również będzie wskazany w testamencie - wówczas bank będzie chciał by przystąpił do kredytu (w charakterze poręczyciela osobistego- współwnioskodawcy, lub poręczyciela rzeczowego- poręczyciel).

Zapis testamentowy nie uprawnia Cię do władania nieruchomością i to chyba jest dla Ciebie jasne. Jedyne co możesz zrobić to porozmawiać z babcią i spytać się czy wyrazi zgodę by z wnuczkiem (Tobą) przystąpić do kredytu. Mam świadomość, że starsze pokolenie po hiperinflacji lat 90-tych może mieć spore obawy

Jeżeli babcia się zgodzi - wówczas:

a) przystępuje z Tobą do kredytu, 

jest poręczycielem rzeczowym - jeżeli Ty nie będziesz spłacać kredytu, wówczas bank może zabrać mieszkanie babci,

c) banki nie biorą pod uwagę wieku poręczyciel do określenia zdolności,

d) banki nie biorą pod uwagę dochodu poręczyciela do badania zdolności.

e) jeżeli w przyszłości babcia będzie chciała uzyskać kredyt to część banków może jej odmówić ze względy na poręczenie (przykładowo BZ WBK).

Najczęściej Klienci w takiej sytuacji czekają, aż postanowienia spadkowe zostaną zrealizowane, albo przepisują nieruchomość wcześniej.

Pozdrawiam
Adam Paczos

Odnośnie zdolności jak nie sprawdzisz to nie będziesz wiedzieć na czym stoisz. 

Domyślam się, że póki co mniej zarabiasz oficjalnie, zaś do ręki otrzymujesz większe wynagrodzenie.

W przeciwnym razie nie rozważałbyś zakupu nieruchomości.

Jeżeli chodzi o zdolność możesz napisać ile zarabiasz przez ostatnie 3 miesiące plus określić rodzaj umowy.

Najlepiej by była na czas nieokreślony, jeżeli na czas określony plus promesa kredytowa.

A zastanawiałeś się by kupić mieszkanie w odrobinę innym układzie, do wyboru:

a) rodzice kupią na siebie, wykażą zdolność kredytową, po spłacie kredytu mogą w ramach darowizny mieszkanie przepisać na Ciebie

Ty przystąpisz do kredytu z rodzicami, albo inną osobą,

c) kupić mieszkanie w ramach kredytu pod wynajem nieruchomości?

Jak można poprawić zdolność kredytową?

- znależć drugą pracę, lub

- wynająć mieszkanie w którym zamieszkują Twoi rodzice

Pozdrawiam
Adam Paczos

Pytałeś się czy masz wyższe szanse na kredyt dając dwa mieszkania  

To trudne pytanie gdyż szanse się zwiększają, ale nie jest to coś oczywistego co zagwarantuje Ci, że kredyt otrzymasz na 100%.

Jeżeli w nowym będziesz mieszkać a nie będzie pod wynajem, zaś drugie mieszkanie rodziców dasz pod zabezpieczenie dla banku (i będzie warte min 10% więcej niż to Twoje co planujesz zakupić), moim zdaniem warto.

Pamiętaj o jednym:

Nawet jeżeli byłbyś posiadaczem zamku Książ, a nie posiadał zdolności kredytowej to bank ma związane ręce i nie może udzielić Ci kredytu.

Zdolność kredytowa to jedno, 

Zabezpieczenie kredytu - to drugie.

Oba warunki muszą być spełnione by bank był zainteresowany udzieleniem Ci kredytu hipotecznego.

Jakbyś miał jeszcze pytania/ wątpliwości. 

Pisz/ Pytaj

Lokaty bankowe najlepiej zakładać w bankach, które mają drogie kredyty

Banki, które pożyczają na wysoki procent, z drugiej strony mają wyższy koszt pozyskania kapitału.

Warto sprawdzić: Idea, Getin Online, Meritum. 

Ciekawą opcją jest ING Direct. 

Ewentualnie jeżeli zależy Ci na karcie płatniczej, wówczas musisz dokonać operacji na kwotę 300 PLN miesięcznie.

Jeżeli co miesiąc zostają Ci oszczędności i chcesz lokować nawet drobne sumy - wybierz bank gdzie są najwyżej oprocenowane lokaty.

Z reguły są to Getin Online.

Jeżeli zależy Ci na obsłudze placówkowej - masz kredyt studencki: PKO, BZ WBK

Jako student najłatwiej udzielą Ci kredytu / karty kredytowej (często na podstawie oceny / średniej ocen) w BZ WBK.

mBank- ciekawa opcja, sporo bankomatów, polecam dla osób przy wyjazdach zagranicznych. w mBank można założyć bezpłatnie konto walutowe i poprosić o wydanie karty płatniczej do konta walutowego. Koszt to 30 PLN i bardziej się opłaca niż wypłata, wymiana walut za granicą

Masz na myśli OC nieruchomości....???

Przy kredytach hipotecznych, najczęściej Klienci korzystają z grupowych ubezpieczeń na życie dostępnych w standardzie w banku.

Niestety najczęściej zakres ubezpieczenia obejmuje jedynie: powódż, pożar i inne zdarzenia losowe.

Jeżeli jednak korzystasz z mieszkania (wynajmujesz) i okaże się, że zalejesz sąsiada, co się oczywiście statystycznie częściej zdarza niż pożar, powódż, wówczas jeżeli:

a) posiadasz ubezpieczenie OC - ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie,

nie posiadasz ubezpieczenia OC - musisz pokryć szkodę ze środków własnych.

Pozdrawiam
A.Paczos

Witam, 

Musisz ocenić które mieszkanie jest więcej warte. 
Jeżeli Twoje własnościowe 40 m2- wówczas zabezpieczyłbym się tylko na jednej nieruchomości (min 10% wkładu). Jeżeli jednak ich cena jest porównywalna i nie masz planów dotyczących jednej z nich, wówczas możesz zastanowić się nad zabezpieczeniem ich obojgu.

Nie wspomniałeś - jaki masz pomysł na tą nowo -kupowaną nieruchomość. Jeżeli pod wynajem to polecam Ci największy bank w Polsce, czyli PKO. Mają taką ofertę BIZNES, ale tutaj musisz przedstawić umowę najmu nieruchomości, Twoja zdolność kredytowa będzie miała marginalne znaczenie.

Na twoim miejscu porozmawiałbym z pracodawcą czy dodatkowo nie wystawi Ci listu intencyjnego (tzw. promesa zatrudnienia), lub wcześniej nie podpisze umowy.

Odnośnie banków- kiedyś podobny temat udało mi się zamknąć w BOŚ Bank - warto wykazać ciągłość agencja, obecny pracodawca, plus dodatkowo dorzucić wyjaśnienie pracodawcy (opinia, zaświadczenie). Jeżeli dodatkowo Twój kierownik/ przełożony wystawi Ci list intencyjny - to już jesteś w domu.